Le rachat de crédit immobilier est souvent méconnu et pourtant, il s’agit d’un outil financier extrêmement puissant. Il permet, dans certaines situations, d’alléger son endettement ou de profiter de conditions d’emprunt plus favorables. Cet article propose de vous éclairer sur cette opération complexe, mais potentiellement très avantageuse.
Comprendre le rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier, aussi appelé renégociation de prêt immobilier, consiste à faire racheter par une banque son crédit en cours pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas. Ceci est particulièrement intéressant lorsque les taux du marché sont inférieurs à ceux pratiqués lors de la souscription initiale du prêt. Le nouvel emprunt génère alors des mensualités moins élevées et/ou une durée d’emprunt réduite.
Pourquoi opter pour un rachat de crédit immobilier ?
La principale motivation pour un rachat de crédit immobilier est souvent financière. En effet, en cas de baisse des taux d’intérêt sur le marché, l’économie réalisée peut être significative. Par exemple, pour un emprunt initial de 200 000 euros sur 20 ans à un taux fixe de 3%, si le taux tombe à 1,5%, l’économie réalisée peut dépasser les 30 000 euros.
Mais il peut y avoir d’autres raisons : alléger ses mensualités en étalant le remboursement sur une durée plus longue peut permettre à l’emprunteur de retrouver une certaine aisance financière. De même, dans le cas d’un emprunteur ayant plusieurs prêts en cours (crédits consommation, prêts immobiliers…), regrouper tous ses emprunts en un seul peut simplifier la gestion et diminuer le coût total du remboursement.
Les conditions pour un rachat réussi
L’opération n’est pas sans frais : il faut compter les pénalités pour remboursement anticipé (généralement entre 3% et 6% du capital restant dû), les frais de dossier, et éventuellement les frais relatifs à une nouvelle garantie (hypothèque ou caution). Il faut donc bien calculer son coup avant de se lancer.
De plus, toutes les banques ne proposent pas cette opération et certaines exigent que le capital restant soit supérieur à un certain montant. Enfin, la différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être suffisamment importante (au moins 1 point) pour que l’opération soit rentable.
Faire appel à un courtier en prêt immobilier
Pour mettre toutes les chances de son côté et obtenir les meilleures conditions possibles, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel sera en mesure d’analyser votre situation financière actuelle et future afin de vous proposer l’offre la plus adaptée.
Cependant, soyez vigilant : certains courtiers demandent des frais supplémentaires pour leur service. Assurez-vous donc qu’ils seront compensés par les économies réalisées grâce au rachat.
Conclusion
Ainsi donc, le rachat de crédit immobilier est une opération qui peut se révéler très profitable pour l’emprunteur averti. Cependant, elle demande une bonne connaissance du marché et une analyse fine des coûts engendrés par l’opération. N’hésitez pas à consulter plusieurs banques et courtiers avant de prendre votre décision.