Vous souhaitez acheter un bien immobilier en couple, mais l’un de vous ne peut pas emprunter ? Que ce soit pour des raisons professionnelles, de santé ou de crédit, cette situation n’est pas insurmontable. Découvrez les solutions et les précautions à prendre pour acheter à deux avec un seul emprunteur.
Comprendre les enjeux d’un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur
Acheter un bien immobilier en couple est souvent synonyme de partage des coûts et des responsabilités. Mais lorsque l’un des partenaires ne peut pas souscrire un prêt bancaire, cela peut compliquer la démarche. Pourtant, il existe des solutions permettant d’acheter à deux avec un seul emprunteur.
Pour les établissements prêteurs, la capacité d’emprunt est déterminée principalement par les revenus du ou des demandeurs. Si l’un des partenaires n’a pas de revenus suffisants, ou présente un risque trop important aux yeux de la banque (situation professionnelle instable, antécédents médicaux importants, etc.), il se peut qu’elle refuse d’accorder un prêt. Dans ce cas-là, il est possible pour l’autre partenaire d’emprunter seul.
Les solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur
L’emprunt individuel : L’un des partenaires peut souscrire un prêt immobilier seul, en justifiant de revenus suffisants pour assurer le remboursement du crédit. Cependant, cela peut limiter la capacité d’emprunt du couple et ainsi réduire le budget disponible pour l’achat du bien. De plus, cette solution implique que le partenaire emprunteur soit le seul propriétaire du bien.
La caution : Pour rassurer la banque et permettre au couple d’acheter à deux, il est possible de solliciter une tierce personne qui se porte caution. Cette personne s’engage à rembourser les mensualités du prêt si le couple ne parvient pas à honorer ses engagements. La caution doit avoir une solvabilité suffisante pour répondre aux exigences de la banque.
Le prêt aidé : Certaines aides financières peuvent faciliter l’accès au crédit pour un couple dont l’un des partenaires ne peut pas emprunter. Par exemple, le prêt à taux zéro (PTZ) permet de financer une partie de l’achat sans intérêts ni frais de dossier. Les conditions d’éligibilité dépendent des ressources du couple et de la zone géographique du bien.
Les précautions à prendre lors de l’achat immobilier
Lorsqu’un couple achète un bien immobilier avec un seul emprunteur, il est important de bien définir les droits et les obligations de chacun. Voici quelques points essentiels à prendre en compte :
Le choix du régime matrimonial : Si vous êtes mariés ou souhaitez vous marier, le régime matrimonial choisi peut avoir un impact sur la propriété du bien. Par exemple, en optant pour la séparation de biens, le partenaire emprunteur sera le seul propriétaire du bien, sauf s’il est stipulé dans l’acte d’achat que le bien est acquis en indivision.
L’indivision : L’achat en indivision permet aux deux partenaires d’être propriétaires du bien à hauteur de leur apport respectif. Il est possible de rédiger une convention d’indivision qui précise les droits et obligations de chacun, notamment en cas de séparation ou de décès.
La donation : Si le partenaire emprunteur souhaite faire bénéficier son conjoint d’une partie de la propriété du bien, il peut effectuer une donation entre époux ou un legs testamentaire. Toutefois, ces actes peuvent engendrer des frais et des conséquences fiscales à prendre en compte.
Les conseils pratiques pour un achat immobilier réussi
Pour acheter à deux avec un seul emprunteur, il est important de suivre quelques conseils :
- Comparer les offres de prêt : n’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires pour obtenir les meilleures conditions de financement.
- Prendre en compte les frais annexes : lors de l’établissement du budget, pensez à inclure les frais liés à l’achat (notaire, garanties, assurance emprunteur…).
- Souscrire une assurance emprunteur : cette assurance est souvent exigée par les banques pour couvrir les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail. Elle peut être souscrite individuellement ou en couple.
- Se faire accompagner par un professionnel : un notaire ou un avocat spécialisé en droit immobilier pourra vous aider à rédiger les documents nécessaires à la protection de vos intérêts respectifs.
Acheter à deux avec un seul emprunteur est donc possible, à condition de bien préparer son projet et de prendre en compte les spécificités de cette situation. En étudiant attentivement les différentes solutions et en prenant les précautions nécessaires, il est possible de réaliser l’achat immobilier de ses rêves tout en protégeant au mieux les intérêts des deux partenaires.